新一轮存款利率下调，银行还能躺着赚钱吗?

9月份，全国性银行又又又一轮下调了存款利率。这一次，全国性银行里已经找不到3%以上的定期存款了!甚至大额存单也下调了存款利率。按照以往的经验，存款利率下调势必拉动一波消费，再乐观点，还能促进贷款业务，盘活银行的资金。

然而事与愿违，即使存款利率一降再降，老百姓们仍然乐此不疲，只存不贷，银行人哀鸿遍野。这是因为银行赚的就是低息吸收存款和高息贷款出去的差价。贷款放不出去，存款再多也不行啊。

一、大家都不花钱了吗?

存款利率是银行吸收存款时的成本，通常由市场供求决定。当存款利率降低时，银行的资金成本降低，这意味着银行可以从存款中获得的收益减少。在这种情况下，银行可能会选择降低贷款利率，以吸引更多贷款客户。此外，低存款利率也可能导致消费者和企业的储蓄意愿降低，从而增加消费和投资，进而刺激经济增长。

可年轻人为啥不爱花钱了?

在“凤凰网财经”的一篇文章下面，很多网友们积极地评论着：

“负利率也不消费”

“就算不给利息也存银行不买房子”

“没有利息大不了把钱放家里”

......

这局面看着，还挺让银行人焦虑的。

为了缓解这种局面，保住利润，银行只能一次又一次下调存款利率......

二、降低利率促进贷款

存款利率下行，还有一方面原因是想通过这种方式，强制大众不在银行存入大量存款，而是把钱用去消费、买房、贷款。同时也推动企业去贷款投资，让资金流入实体经济。

但就算有一众年轻人信誓旦旦的喊着“宁可负利率也要存银行”，仍然存在着一部分人动了“挪储”的心思。只不过“挪储”不是为了消费而大概率会流向“保险”，银行存款利率的下调，某种程度上凸显了保险产品的优势。也侧面说明了老百姓对目前经济环境和发展趋势的态度。

“不存款、不贷款”，这种局面明显与银行的业务目标相左，银行人在年前受到的业绩冲击说起来还挺扎心的。

三、降低利率控制成本

据中国银行研究院《全球银行业展望报告(2023年第3季度)》中的2023年中国商业银行发展指标预测显示，今年上半年、前三季度、全年净息差分别为1.74%、1.73%、1.73%。均低于《合格审慎评估实施办法(2023年修订版)》中银行净息差评分标准的满分水平1.8%。

9月以来，更加明显地感受到了各家银行电话拉贷款的诚意。而以往每年只有年初开门红阶段，才能感受到这股冲刺般的“热浪”。

怎么办，银行也很头疼。

按之前经验，降低利率和楼市政策，双剑合璧，必能掀起一波购房热。而今年的境况明显是反其道而行，更多的人不仅不贷款，反而提前还款，降低债务。

房贷利率下降加之提前还贷，都导致了银行收益下降，这也是让银行倍感头疼的。怎么解决?似乎只能继续降低存款利率，从成本上进行控制，这也是存款利率下调的一方面原因。

四、对理财经理有影响吗?

存款利率降低，最受影响的肯定是广大储户。对银行理财经理有没有影响呢?

有一点点：

比如，业绩可能更难完成，全员下场拉存款贷款;

比如，想办法劝说客户不要提前还贷;

比如，发到手的绩效可能要受到点影响;

......

但，小编认为从长远角度来看，这并不是什么劣势。

30年前，客户习惯10%的利率;20年前，客户习惯5%的利率;10年前，客户习惯3%的利率......很大程度上来说，银行客户信赖的是利率而不是理财经理的专业能力。即使是在银行代销保险的过程中，高度同质化的产品也无法凸显理财经理的个人能力，而只体现出了外在的销售话术。

这个存贷款过程明显是弱化了银行理财经理在业务成交中的作用和存在感。长期来看，无论是对个人还是对行业整体，都无法保持持续的业务精进和能力提升。

而在今后，无法再靠存贷款的利率优势去打动客户了，这就要求所有的个金业务从业人员都需要重视起个人业务的提升，认识到具有专业、全面的资产配置技能的重要性，长远来看这对于理财经理的个人发展是有促进作用的。

最后

无论是银行之间、银行与非银金融机构之间还是银行的理财经理之间，都要开启拼专业、拼产品、拼服务的时代了。

掌握全方位资产配置的方法论、做客户可以放心交付财产的理财师，才能在激烈竞争的职场中争得自己的一席之地，拥有属于自己的核心竞争力。

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