想过高品质的养老生活，你的钱够花吗？

　　第七次全国人口普查数据显示，我国60岁以上的人口数量为2.64亿人，相较上一次人口普查时的数据，占比有5％左右的提升。

　　人口老龄化加速的社会现实，让越来越多的年轻群体开始关注未来的养老问题。随着生活水平和医疗水平的提高，如今的80后、90后对自己养老生活的预期并不仅仅停留在眼前的“苟且”，他们更愿意尝试更多元的养老方式，追求更高品质的晚年生活。

　　什么样的养老生活才是高品质的？

　　去年年底，腾讯理财通、清华大学、腾讯金融科技智库及腾讯金融研究院等多家机构共同发布了一份《国人养老准备报告》，关于“最看重未来养老生活的哪些品质”这一问题，74.6%和68.1%的未退休受访者选择了“完善的医疗服务”和“良好的居住和服务设施”。

　　未退休者看重的未来养老生活品质

　　图片来源：《国人养老准备报告》

　　可以看出，这一代年轻人对于自身的健康状况和居住的环境条件有更高的期待和要求。在CFP国际金融理财师认证课程中我们有学到，养老需求包括日常生活支出、医疗及保健、养老住房和养老服务四类基本需求；如财务准备充分，还可以实现旅游度假、老年教育、兴趣投资等其他需求。

　　如果你的所有养老需求都能得到充分满足，还能自由选择更多的养老方式，那这样的养老生活就可以称之为“高品质”。

　　测一测你的钱够不够花

　　当你满心憧憬规划未来的养老生活时，是否想过，当你老了，你的钱够花吗？也就是说，你的养老供给是否能满足你的养老需求呢？解决这个问题，理财师一般会从以下三方面分析：

　　1、测算养老需求

　　首先要确定养老生活目标，评估退休后每个月或者每年所需要的生活费用。其次要合理估算余寿，计算退休后生活费用需要准备多少年，并要考虑通货膨胀率的影响，计算养老需求在退休时点的现值。此外，还要根据特殊目标综合全面考虑后确定养老生活总需求。

　　2、养老供给分析

　　在CFP认证课程中，我们知道养老供给的来源主要包括既得养老金、医疗保险个人账户余额、住房公积金个人账户余额和个人养老储蓄。影响养老供给的因素有个人收入水平、家庭财务状况和个人理财价值观，在估算养老供给时需要把这些因素考虑进去。

　　3、养老赤字评估

　　当养老需求大于养老供给时，就会产生养老赤字，即退休后的钱不够花。产生赤字的原因一般是退休生活目标大于养老总资产供给。需要注意的是，在测算养老赤字时要考虑通货膨胀率、收入增长率、投资收益率、预期余寿等假设条件对结果的影响。

　　退休后钱不够花怎么办？

　　当出现养老赤字时，理财师针对退休规划的理财策略主要是弥补养老收支缺口，解决方案有以下几种：

　　1、增加养老供给

　　相当于“节流”而言，“开源”的方案更加可行，具体的措施包括：降低支出，增加工作储蓄；延长工作年限，用更长的工作时间积累退休金；提高人力资本价值，增加兼职。

　　2、降低未来养老需求

　　在提高养老金供给以后仍然出现缺口的前提下，可以采用降低未来养老需求的措施，具体步骤为：将未来退休后的养老需求按照重要程度合理进行排序，对非核心需求进行降级，渐次减少养老需求总量。

　　图片来源自CFP国际金融理财师认证培训课程

　　3、提高养老资产收益率

　　这个方案是在前两项解决方案实施以后仍然存在缺口的情况下采用，需要重新清理为退休规划所储备的所有资产，检视自行投资的资产组合，调整投资组合的风险程度和流动性水平，以提升整体组合的综合预期收益。

　　4、其他方案

　　如果通过以上三方面的方案，养老金缺口仍没有得到完全弥补，那还可以考虑以下几种措施：寻求更多的国家机构支持，寻求家族成员帮助，寻求社会团体帮助，变更养老方式和地点等。

　　当你对退休生活有了清晰的目标和详细的规划之后，就会发现心中追求的”高品质“正在一点一点实现。

以上就是“想过高品质的养老生活，你的钱够花吗？”的介绍，希望对您有所帮助。