工作太累想退休，你的养老金够支撑“野心”吗？

在大部分人都循环在每天的起床闹铃、堵在繁忙的早晚高峰、为了保持竞争力不断加入内卷的时代，渴望“英年早退”似乎已经成为了越来越多人的共识。

虽然不少年轻人期待“退休”是为了逃离繁忙的工作状态，彻底躺平，但更多的年轻人对自己的退休生活，有更高的预期。对他们而言，退休不是摆烂，而是要保持目前的生活质量，过上有钱、有闲、有品质的生活。

能否实现这样的退休目标，首先需要考虑的问题就是，你缴的养老金够退休生活吗？

一、退休后到底能领取多少养老金

退休养老金=基础养老金+个人账户养老金。

1、基础养老金=退休地上年度在岗职工月平均工资×（1+本人历年缴费指数的平均值）÷2×本人累计缴费年限×1%

举个例子：

假如A在北京工作，退休前工资为每月10000元，累计缴纳社保15年整。按2022年北京退休金计发基数计算

（1）A每个月能领取的基础养老金=11082×（1+10000÷11082）÷2×15×1%=1581.15元

（2）如果A累计缴纳社保30年，那么每个月能领取的基础养老金为3162.3元

（3）如果仍然是缴纳15年，但是社会平均工资翻了一番，那么A每个月能领取的基础养老金为2412.3元。

可见，缴纳年限和社平工资增长与能够领取的基础养老金都呈正相关。但缴纳年限的影响更大一些。

2、个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

个人账户的养老金是按月工资的8%缴纳并进行累计的。

还用刚才的例子，A的个人账户储存额=10000×8%×12×15=144000元

如果60岁退休，那么计发月数按照139来计算

所以A的个人账户养老金=144000÷139=1035.97元

因此，如果A缴纳了15年社保，退休时能够领取到的养老金为1581.15+1035.97=2617.12元；

如果缴纳了30年社保，退休时每月可以领取到3162.3+2071.94=5234.24元

如果仍然是缴纳15年，到时候社会平均工资翻了一番，那么A能领取到的养老金为2412.3+1035.97=3448.27元。

注意：这里，我们暂且假定A的工资一直未变，也暂不考虑社保的投资回报率等。

当然，城市不同，缴费基数也不同，到手的养老金也是有差距的。一般来说，在退休之前养老金的缴费金额越多、缴费年限越长、当地的职工平均工资越高，退休金也就会越高一些。

从以上计算可知，就算是A在退休前的工资可以达到10000元/月，连续缴纳30年社保，每月领取养老金也仅在5200元左右。而如果月薪不足10000，缴纳社保年限更少的话，更是无法达到这样的退休工资。

所以如果仅靠退休金，想要维持退休前的生活品质，还是有一定的差距。

二、如何维持退休后的生活品质呢？

1、三支柱养老金制度

所谓三支柱，第一支柱为基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，也就是我们在上文中计算的养老金；第二支柱为面向企业的企业年金和面向政府部门和事业单位的职业年金；第三支柱主要是个人自愿开展的各类养老储蓄，其中包括个人养老金。

其中，第一、第二支柱更依赖于企业和国家，而第三支柱是以个人为主导的。三大支柱共同发展，才能形成稳固的养老体系。今年（2022年）4月21日，国务院办公厅发布了《推动个人养老金发展的意见》。其中明确提出：个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，参加人可自主选择。

个人养老金跟个人存款有很大区别：首先，个人养老金在一定额度内可享受税收优惠。其次，对接个人养老金的投资产品都是经过遴选，兼顾安全性和盈利性；第三，个人养老金采取账户封闭管理，一般不允许提前支取，是“化短为长”的资产管理手段。

2、科学的退休规划

除第三支柱外，若想体面的度过退休生活，关键所在就是要解决“钱”的问题。这就可以通过多种投资的组合拳来达到效果。比如先制定自己的老年生活目标，确定自己的养资金缺口，再通过科学的配置金融产品和固定资产，使自己的资产保值增值，在退休之年实现财务目标。当然，这个过程非常需要有专业的理财师来帮助完成。因为养老方案的制定并不是资产的简单叠加，也不是一次性的。它需要跟随经济的发展、财务的变动、养老目标的改变等做动态调整。让专业的人做专业的事才能让结果最大化。

最后，有一个关键点是始终不会变化的，那就是对退休的筹划，越早开始越好，越年轻开始越好。筹划地越早，就越容易接近最终目标。

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