【养老小课堂】一张图看懂终生财务分析方法

标准经济学的思维方法是从供求曲线开始，从一般均衡理论然后引入到其他。

我们也想将一个人的一生的财富支出用极简的一种模型把它表示出来。在这个模型中我们自然会看到对大多数的大众家庭来说，白色这条线就是他的收入曲线。假如一个人20岁开始工作60岁退休，可以看到从他刚刚开始工作的时收入增长比较慢，随着职业生涯中经验的积累专业度的提高，他的收入水平会一步一步上升，直到退休。退休了以后还是会有收入的，这部分我们把它叫做是退休金收入。

退休金收入其实是来自于我们的工作收入的一部分，只是这一部分延期到我们退休以后支付。

所有的退休金收入都是来自于我们工作收入的延期支付。我们的工作收入分为两部分：一部分是当期获得的收入，还有一部分是政府帮我们保管了，然后在退休的时候返还给我们的延期收入。

为什么要政府的保管，延期支付呢？主要就是防止大多数人挥霍掉他的全部资产，到了晚年的没有办法养老，所以政府出于善意帮我们保管一部分这个收入，在退休的时候返还给我们。这一部分我们就把它叫养老金收入。

在中国，大多数工薪阶层或者一般人群的退休金收入都会比他退休前的工作收入要低很多。这种把它叫做收入的替代率。中国的普通的收入替代率一般都不到50%，大概是30%多到40%多这么一个水平。公务员和政府官员除外。

还有一部分就是支出。随着收入的增加我们开始支出增加。或者说收入是不断去追逐着支出。因为支出由我们的欲望所带来，人们对欲望的追求会导致啊我们的支出越来越高，从而也有动力去追求更高的收入。所以收入跟支出之间就像人和影子一样。

从工作这个时点开始，来看我们的支出。其实随着收入也在逐步的增加。因为我们要组建家庭，要抚育下一代，要买房买车，所以支出也在逐步的上升。那支出会比收入要少一点，从而产生退休前的结余。

那退休以后我们仍然有支出，而且这种支出会伴随我们的终身。这种支出会随着CPI或者其他消费与服务的价格的上升呈现出比较明显的上升的趋势。甚至很多时候会超过养老金的增长。

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