CFP小课堂 | 测测你的养老需求

　　养老需求是老年生活全部财务需求在当前或退休时点的现值。各种需求会贯穿退休生活的不同阶段，并且随着时间的变化而变化，比如退休后，对衣着的需求会降低，对医疗保健的需求会提升，理财师应该深入了解这些特点。

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　　四类基本养老需求

　　Q1：养老现金是否达到社平工资60%~80%的替代率水平？

　　日常生活支出需求：我们常说“衣食无忧”，这是老年日常生活最基本的需求。对于高净值和超高净值客户，则拥有更高的养老资源和养老生活需求，实现基本生活的覆盖。

　　Q2：是否拥有可分担90%医疗费用的医疗保障计划？

　　医疗及保健需求：老年人的生理特征决定了他们面临更大的健康风险，医疗费用和年龄增长水平呈现出正相关，根据数据显示，55岁及以上人群的慢性病患病概率远超于其他年龄段，城市的患病概率又高于农村，为满足这类需求，医疗保障计划必不可少。

　　Q3：是否满足人均30平方米的居住空间？

　　养老住房需求：为实现住房无忧，要尽早建立住房保障计划，分担购房成本。老年人对房屋位置、面积的需求和年轻人有所不同，由于生活范围和行动范围有限，房屋打扫和维护可能成为“负担”，而安静、就医方便、亲近自然成为更优选。

　　Q4：是否形成基本老年服务需求购买力？

　　养老服务需求：包括残障老人需求的日常护理和康复服务、疾病老人需要的医疗护理服务、孤独老人需要的精神慰藉服务等。伴随孤老家庭、老年空巢家庭和养老服务价格上升等趋势，社区养老服务和机构养老服务的需求正逐渐加大。

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　　如何测算养老需求？

　　身为金融理财师，要建立养老需求的分析框架。在CFP国际金融理财师认证培训课程中提到，要以退休时点作为目标基准点，分别计算各类需求在退休时点的现值，因此在测算养老供给时一定更要与养老需求测算时点相统一。

　　在这里要注意，了解未来的养老需求，先要了解客户当前的生活成本，退休后支出项目的变化，预算退休第一年的支出等，之后再根据客户情况进行调整，通过合理规划，让养老变成“享老”。

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