投保指南 | 定期寿险和终身寿险，到底该怎么选？

　　保险种类太多，今天就来讲讲人寿保险！

　　01怎么选择合适的保险？

　　人生处处有风险，作为金融理财师，先依照客户的保障需求做好人寿保险规划，再考虑客户的预算能力来规划险种，选购并非空穴来风，也要遵从一定原则：

　　1、以风险缺口为基础：总风险缺口对应总保险需求，分项缺口对应分项保额。

　　2、以风险保障为先导：先风险保障后储蓄投资。

　　3、注意风险防范的顺序：如果按照风险事件影响的程度，可依次考虑死亡、残疾、重疾、医疗、退休等，如果按保险标的依次考虑家庭主要收入者、次要收入者。

　　4、优化保险产品组合：用最少的保费做最大的风险保障。

　　5、保费负担要量力而行。

　　6、最后一定要记得：选择优质的保险公司。

　　那么，对于人寿保险的规划呢？

　　四个字！需求入手！计算寿险需求的常见方法有倍数法则、生命价值法等。

　　倍数法则，是一种简单估算死亡保险金额的方法，例如我们常说的“十一法则”，家庭需要的人寿保险的死亡风险保额，大约为家庭税后年收入的10倍，属于一种经验法则，仅仅是一种估算的方法。

　　生命价值法，指应有保额应该等于未来收入的折现值减去未来支出的折现值。假设被保险人现年30岁，年收入为10万元，个人年支出为3万元，计划60岁退休，在不考虑货币时间价值的情况下，被保险人现在死亡，则未来一生的净收入会减少（10万元-3万元）*（60-30）=210万元，也就是按照生命价值法计算出的应有保额。

　　02这些寿险相关概念，你都懂吗？

　　| 自然保费

　　自然保费是什么？

　　是以被保险人的每一年龄及一年期间的死亡率为基础所制定的各年龄的保险费，其数额等于预期的当年成本。每期缴费随死亡率的升高而逐步提高。随着被保险人年龄的增加，自然保费也会每年增加。

　　| 均衡保费

　　通俗来说，就是把保费平均化。保险人将被保险人不同年龄的自然保费（结合利息因素），均匀地分配在每个缴费期限，每期缴费额度处于相同水平。

　　| 现金价值

　　投保人在退保时可以得到的现金数额，也称解约金或退保金。现金价值是均衡保费高于自然保费的差额累计生息形成的。现实生活中，经常会有人因为各种原因退保，那么对于采用均衡保费方式缴费的投保人，退保时就应当返还这部分利益。

　　| 风险保额

　　保险公司支付的死亡保险金与现金价值的差额，在万能险中常常体现，它表示保险人所给付的死亡保险金中，除了保单持有人自己的贡献外，保险人所承担的部分。

　　03定期寿险和终身寿险，该选哪个？

　　不妨做一下对比：

　　定期寿险通常以死亡为给付保险金的条件，是保险期限为固定年限的人寿保险。比如1年、5年、10年、20年，当然也可以约定年龄，比如像60岁。

　　定期寿险最大的优点是：可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。而不足之处就是：若被保险人在保险期限届满仍然生存，就不能得到保险金的给付，而且已缴纳的保费不再退还。对于负债较高、收入不高、单亲家庭且子女未成年的人群，可以考虑定期寿险。

　　相对而言，终身寿险是保险期限为终身的人寿保险，在保险合同中也并不规定期限，也就是说无论被保险人何时死亡，保险人都有给付保险金的义务。

　　终身寿险最大的优点是：可以得到永久性保障，而且有退费的权利，若投保人中途退保，可以得到一定数额的现金价值。如果是拥有稳定较高收入的人群，希望把资产留给下一代，以达到转移资产、传承财富的目的，就可以选择终身寿险。

　　当然，在最后选购时，要综合考虑自身需求、收入状况以及已有保障，来做选择哦！

以上就是“投保指南 | 定期寿险和终身寿险，到底该怎么选？”的介绍，希望对您有所帮助。