你的财务状况安全吗?快看看这几个指标

近年来，“积极备老”“职场焦虑”“反向消费”“抠门经济”等现象在年轻群体中刮起一波又一波风潮，引发广泛热议。

站在金融的角度来看，这些热词的产生很大程度是自身或家庭财务状况担忧的外化。那么，如何正确评价自身财务状况?什么样的财务状况是健康安全的?

01 偿债能力指标

偿债能力指标是评估个人及家庭财务风险的主要标准，一个人或者一个家庭的债务偿还能力直接决定了其陷入财务困境的可能性和财务状况的健康水平。

当个人或家庭的负债比率大于60%时，如果是长期摊还的房贷负债，问题不大;但如果是短期贷款，就比较容易引发资金周转困难，应立即进行减债计划。而一个人的财务负担率超过40%，就很难从银行增贷;运用银行以外的高利率借贷途径则会使得平均负债利率超过标准，造成沉重的财务负担。

02 应急能力指标

除了可预见的因素，意外对财务的影响也是不可忽视的。家庭财务状况评价指标中最典型的应急能力指标就是紧急预备金倍数(流动性资产/月必要性现金流出)，对于健康的财务状况来说，流动性资产通常是月必要性现金流出(生活支出、房贷本利、储蓄型保费和保障型保费)的3-6倍。

03 储蓄能力指标

储蓄能力指标是对收入能力的评价，通常反映了个人或家庭的收入情况。

其中，自由储蓄率越高越宽裕，可用来满足短期目标或提前还债。

04 宽裕度指标

想要知道财务的宽裕度情况，最常见的指标是收支平衡点收入和安全边际率。

对于一个家庭而言，如果想要有一定的缓冲空间，就需要保证收支平衡点收入在合理区间内。安全边际率则是测算当收入减少或者固定开支增加时，当前自身的财务状况有多大的缓冲空间。

05 财富增值能力指标

此项指标用来衡量家庭资产中有多少可以拿来应付流动性、成长性与保值性的需求，以及如何利用合理的财富管理规划促使财富保值、增值。

通常来说，科学利用生息资产积累第一桶金是年轻人进行个人及家庭财富管理规划的第一个小目标。

06 成长性指标

当资产的净值增长率(净值增加值/期初净值)在10%以上时，财富便具有较好的成长性。同时，当家庭资产的投资报酬率高于负债利率时，利用财务杠杆才可以加速净值增长。储蓄的持续增长也是提高净值增长率的关键因素。

07 保障能力指标

家庭的保障能力通常是指重大疾病、伤亡等较为严重的人生意外发生时，保障现有生活水平不受影响的家庭财务保障机制。

当社保不足以应付寿险与产险的需求时，合理的保险规划一般以工作收入的10%为合理商业保险保费预算的标准。通常情况下，保额在收入的10倍以上，风险发生时才足以给家庭带来很好保障。

08 财务自由度指标

人生在世，最让人积极追求和心生艳羡的事莫过于财富自由。财务自由度就是对财富自由的直观评价指标。也就是说，当一个人或家庭的理财收入大于等于年现金总流出时，就等同于实现了财富自由。

作为一个普通人，财富自由不是一下子就能实现的。延伸到一生的长度，财务自由度与年龄关系密切，比如：当你处于30-40岁，财务自由度达到15%-30%比较合理;而40-50岁，这个比率就需要达到30%-50%;到了五六十岁，则需要达到50%以上才可能达成家庭的各种生活目标。

凡事预则立不预则废，财务规划也是一样。AFP金融理财师认证培训课程旨在通过专业的金融理财知识，科学的控制风险和合理的投资规划，帮助个人及家庭资产有效的保值和增值，抵过岁月漫长，通往自在人生。

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