![](/images/public/activity/2022_spring_festival/2022-spr-logo.gif)
低收入高物价环境下,家庭如何理财
今年以来,物价上涨与收入增长之间的不平衡已成为许多人面临的常态。生活成本攀升,许多家庭在努力积累储蓄的同时,也不得不面对未来经济状况的种种不确定性。日常生活中越来越多的家庭开始理性消费。
理性消费,并非意味着要完全节省开支,而更多的是一种智慧。通过合理的预算和规划,将有限的资金分配到生活的各个必要领域,从而在保障生活质量的同时,也为未来可能面临的风险做好充分的准备。
01家庭应急能力
首先,需要强化家庭的应急能力。紧急预备金倍数是一个重要的指标,它反映了家庭在面临突发情况时能够迅速应对的能力。通常,一个家庭的流动性资产应该能够覆盖其3至6个月的必要性现金流出,这包括生活支出、房贷本利、储蓄型保费和保障型保费等。这样,即使遇到突发的经济困难,家庭也能有足够的资金来应对。紧急预备金倍数的计算公式为流动性资产/月必要性现金流出。
02家庭偿债能力
其次,需要了解家庭的资产负债情况。资产负债率是一个关键的指标,它反映了家庭的负债水平。资产负债率的计算公式为:总负债/总资产。如果资产负债率过高,特别是超过60%,那么家庭可能会面临较大的财务风险。因此,我们需要合理控制负债规模,优化债务结构,确保家庭的财务安全。
03家庭保障能力
然后,还需要关注家庭的保障能力。保障型保费负担率和保险覆盖率是两个重要的指标。保障型保费负担率=保障型保费/工作收入,保险覆盖率=已有保额/工作收入。这里的工作收入=薪资收入+社保及公积金个人账户缴存额+其他工作收入。
前者反映了家庭在购买保障型保险产品时的负担水平,后者则反映了家庭在风险发生时能够获得的保障程度。一般来说,保障型保费负担率应控制在5%至15%之间,而保险覆盖率则应达到工作收入的10倍以上。这样,当风险发生时,家庭才能有足够的保障来应对。
04家庭宽裕度指标
此外,还要关注家庭的宽裕度指标。这包括收支平衡点收入和安全边际率。前者表示要维持一定的生活水平需要多少税前收入,量出为入;收支平衡点收入=(固定负担+应有储蓄)/税前工作收入净结余比率,应比目前的收入低20%才有缓冲空间。
后者表示当收入减少时有多大的缓冲空间。安全边际率=(税前工作收入-收支平衡点收入)/税前工作收入,合理区间应该大于20%(越高越宽裕)。
05家庭财务自由度
最后,要关注家庭的财务自由度指标。财务自由度=年理财收入/年现金总流出。当财务自由度=1时,意味着只靠理财收入就可维持基本生活。因此,生息资产越多、投资报酬率越高、年现金总流出越低,财务自由度越大。
总之,面对物价上涨与收入增长之间的不平衡以及未来的不确定性,我们需要采取一种更为明智的策略来管理我们的资金。通过强化家庭的应急能力、厘清资产和负债、提高保障能力、关注宽裕度和安全边际率以及提高财务自由度等措施,我们可以更好地应对未来的挑战并保障家庭的经济安全。
免责声明:文中观点仅供参考,不作为对任何人的投资建议。
以上就是“低收入高物价环境下,家庭如何理财”的介绍,希望对您有所帮助。