退休时能领哪些钱？收入不够养老怎么办？

据说很多人上班最大的动力就是“退休”。然而，足够的养老储备是享受退休生活必不可少的基石。那么，当我们达到法定退休年龄时，究竟能领取到多少钱用于养老呢?

对于满足退休条件且手续完备的人来说，退休后能够领取的养老金主要包括以下几个方面：

一、基本养老保险

这是退休人员最为主要的收入来源，也是我国养老保障体系的第一支柱。这笔养老金的多少取决于你在退休前所缴纳的社会养老保险金额以及缴费年限。

二、企业/职业年金

如果你所在的企业或单位为你建立了企业/职业年金计划，那么在退休时，你可以获得一笔补充养老金。然而，据经济日报数据显示，我国企业年金参保人数占具备参保条件的职工总人数比例仅为8%，这意味着大多数人可能无法享受到这一福利。

三、住房公积金

达到法定退休年龄并办理退休手续后，还可以一次性全额提取住房公积金。但需要注意的是，这笔款项能够用于养老的前提是公积金贷款已经结清。

四、养老第三支柱

这是个人为养老支出进行筹资的渠道。如果你在退休前为自己购买了个人养老产品，退休后就可以领取相应的金额用于养老。上个月，金融监管总局发布《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》，明确了商业保险年金的概念。

商业保险年金并非单指某一类产品，而是对保险公司开发的第三支柱产品的统称。《通知》明确，商保年金是指商业保险公司开发的具有养老风险管理、长期资金稳健积累等功能的产品。比如：

• 个人养老金：城镇职工或城乡居民每年可以缴纳最高12000元的个人养老金。达到领取条件后，你可以选择按月、分次或者一次性领取这笔养老金。此外，个人养老金资金账户中的资产是可以继承的。
• 养老年金险：退休前向保险公司缴纳保费，达到约定的领取年龄时，保险公司会定时定额向年金受益人发放年金。

然而，并非所有人都能领取到上述所有的养老金。因此，如果未来领取到的养老金不足以支撑你的养老生活，你应该如何应对呢?

对于尚未退休的人来说：

按时足额缴纳社保是首要任务。这将直接影响到你退休后能够领取到的基本养老金的多少。

理配置保险也是必不可少的。在工作阶段购买合适的保险，可以在疾病来临时减轻经济负担，保护你的资产不因治疗而大量消耗。

合理投资也是增加养老储备的重要途径。你需要根据自己的风险承受能力和财务状况来选择合适的投资方式，如保险、债券基金、大额定期存款或股票等。

对于已经退休的人来说：

调整消费目标是关键。减少不必要的消费，培养一些低成本的兴趣爱好，有助于节省开支。

充分利用资产也是增加收入的一种方式。如果你有闲置的房产，可以考虑出租以获取租金收入。如果你有短期内用不到的资金，可以考虑投资低风险产品以获取稳定收益来补充养老支出。

总之，养老的关键是“规划”。早做规划、早做准备，可以避免在失去工作能力后迷失方向。无论是尚未退休还是已经退休的人群，都应该积极面对财务问题，通过科学规划来确保自己未来的生活安稳无忧。

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