极端天气频发，普通人如何守护财产？

　　“十一”期间，山西省发生强降雨极端天气，造成了重大人员伤亡和财产损失。联想到两个多月前，同处北方地区，同样是因为强降雨而引发关注的河南。

　　不禁让很多人产生了担忧：

　　我所在的城市会有极端天气发生的可能吗？

　　如果我遇到了极端天气，甚至是更加严重的地震、海啸、飓风、洪水等等，我只能眼睁睁的看着自己的财产化为乌有吗？

　　怎样才能尽可能转移自然灾害带来的风险，在受灾后尽快重拾生活呢？

　　联合国气候变化专门委员会的报告中指出：未来随着气候变化影响，全球极端天气、极端自然灾害会变得越来越频发，包括极端强降雨、极端台风灾害、极端干旱，极端寒潮，都会呈现频发趋势。

　　与其为还没有发生的自然灾害焦虑，不如想想如何转移风险！

　　全球范围来看，巨灾保险是分散巨灾风险的重要手段之一。当前全球巨灾保险涵盖的主要是多种自然灾害，暂不涵盖新冠疫情这样的大规模流行病。在全球范围内，保险对于灾害造成的经济损失覆盖率达到30%-40%，北美更是高达60%。

　　我国的巨灾保障未来可期！

　　与国际上保险业承担自然灾害全部损失30%的比例相比，我国巨灾保障依然存在较大缺口。巨灾保险的完善发展仍然需要时间和环境。对保险公司来讲，巨灾保险的发展空间和机会都很大，应把握好历史机遇。今年，国家“十四五”规划《纲要》明确提出“发展巨灾保险”，确立巨灾保险在国家防灾减灾体系建设中的重要功能和作用。

　　在我国，大家对保险的认知从强制要求的车险开始，其次是关注健康险，在规划养老阶段才会关注寿险和养老保险，再之后才会考虑责任险。只有在以上需求都解决了以后，大家才会考虑到不常遇到的灾害。

　　保险意识的普及呈现阶段变化。中国在每个阶段的增速都很快，跨过阶段的时间也非常短，巨灾保险的发展未来可期。

　　那么，问题来了，巨灾事件，一般都损失惨重，保险公司有能力承担么？

　　像巨灾这样的事件，如果规模较大，对保险公司来说也无法独立承担风险，只有向全球或整个社会分散风险。

　　由此，就引入了另一个工具——巨灾债券。

　　巨灾债券属于保险连接证券，是将巨灾风险证券化的一种工具，其付息或者还本与巨灾事件发生与否相连，即只有当巨灾发生且造成损失满足触发条件时，债券投资者才会损失利息或本金，相当于把风险从保险公司转移到了投资者。由于巨灾债券的一级市场是非公开交易的，因此很难获取其首次发行的价格数据。

　　图片来源：AFP认证培训课程

　　我国于今年10月1日，由中再产险发起的巨灾债券首次在香港成功发行。由于粤港澳大湾区作为我国台风、强降雨灾害最为严重的区域之一，该债券主要保障标的为国内台风风险，募集金额3000万美元。

　　国际上，美国很擅长利用资本市场分散巨灾风险，除了巨灾债券，还有巨灾期货、巨灾期权、巨灾互换等保险衍生品。新西兰、日本、欧盟主要成员国等地区选择利用发达的再保险市场转移巨灾风险。

　　温馨提醒各位理财师：说到底，买保险的本质是为了获得一份保障。巨灾保险是老百姓转移“低频高损”自然灾害带来的风险；而巨灾债券是保险公司转移风险给投资者的工具之一，是传统再保险的有力补充。身为理财师的你在协助客户做规划时，一定要充分沟通，帮助客户抵御未知的风险！

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