买保险时隐瞒病情，熬过2年就能获赔吗？

　　经常有朋友会私下偷偷问我：

　　投保人身险时，我隐瞒了XX疾病，未如实告知健康状况，会怎么样？

　　保险公司能查到吗？

　　两年后一定可以获得赔偿吗？

　　讲个活生生的例子！

　　2011年9月：李先生投保某人寿保险公司两全保险附加重疾险。

　　2014年9月：李先生被诊断为非霍奇金淋巴瘤，申请理赔。

　　2014年10月：收到拒赔通知，理由是刘先生投保前未做到如实告知。

　　法院判决，不仅李先生不能获得理赔，还要承担诉讼费用！

　　想让保险公司背锅？你真想多了！

　　根据数据显示，2019年寿险公司获赔率基本在97%以上，未获赔的3%往往由“未如实告知”而造成。

　　01 未如实告知，也能获赔？

　　您可别侥幸

　　| 健康告知

　　《保险法》第十六条规定：订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保费。

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　　“健康告知”是保险公司决定了保险要不要承保，以及以什么条件承保的准则，也是保险公司理赔的前提。

　　| 不可抗辩条款

　　当然，在《保险法》第十六条中规定“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。

　　关于两年不可抗辩条款，很多人只是片面理解。还有个别客户在购买保险时存在侥幸心理，认为对既往病史隐瞒不报，有可能投保成功，一旦投保满2年，依照保险法的“不可抗辩条款”，保险公司就不能解除合同。

　　还有人说：老大不小了，别瞎体检，买保险会摊上大麻烦。

　　朋友，在投保这件事儿上：劝你善良

　　这项条款虽然主要约束保险公司，为了更好地保护消费者的合法权益，但依然且必须建立在诚！信！投！保！的基础之上。如果存在恶意不实告知情况，对合同效力也是有影响的！

　　02 保险公司会拒赔吗？

　　虽然保险公司无法解除保险合同，但仅就合同中约定的保险责任范围内的事故进行理赔。我们在CFP金融理财师课程中学习过，保险承担的是未知的风险，在投保前已经发生的疾病，保险公司是不予赔偿的。

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　　| 保险公司如何机智“避坑”？

　　所以现实中很多保险公司为防止“逆选择风险”通常明确保险责任为“初次”出现保险事故可获得理赔，否则即使已超过《保险法》明确的不可抗辩期间，仍可依据保险条款拒赔。

　　而且，如果您以欺诈手段签订合同，保险公司可以向法院申请撤销，情形严重的甚至会触犯刑法！

　　| 未如实告知≠主动告知

　　现实情况可能更为复杂，未如实告知的原因和主观动机也会有所区分。

　　保险公司：“你未如实告知，不赔偿!”

　　消费者：“你又没问，还怪我？”

　　有人通过保险代理人、保险公司代理、电投网投、银行代理购买保险，由于购买渠道的问题，很多人没有受到专业人士的指导，而非故意不如实告知，所以别担心，保险公司也会对具体性质进行区分来决定如何理赔。

　　随着国家法律日益健全，对利用两年不可抗辩条款进行投机的消费者会越来越不利，因为即使熬过2年也可能被拒赔，甚至拿不回保费。

　　| 香港保险是“无限告知”

　　无限告知：把自己知道的都主动说出来！

　　有限告知：问什么，答什么，他不问的事情，我就不告诉他！

　　如果您购买的是境外保险，如在香港购买的保险，大多数产品不存在两年的不可抗辩条款，要求“无限告知”，需要消费者对于身体情况进行全面地告知，而不仅围绕保单来告知，这就要求普通消费者了解基础的保险知识。

　　03 教你一招，还有机会补救！

　　提醒大家：并非每一个未履行如实告知义务者都属主观“恶意”，一些客观想法也会造成这种情况，那么还有补救措施吗？

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　　保险公司推出了“补充告知”服务，方便投保人就投保时因故未作出告知，或告知不详、告知有误进行“补救”。虽然补充告知可能会面临被加费、责任除外或解除合同的风险，但不补充告知的后果更为严重。

　　从经济角度看，选择保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，从风险角度看，买保险是风险管理的好办法。

　　说到底，买保险的本质是为了获得一份保障，身为理财师的你在协助客户购买保险时，一定要充分沟通，千万别让客户因小失大，背离了投保的初衷！

以上就是“买保险时隐瞒病情，熬过2年就能获赔吗？”的介绍，希望对您有所帮助。