北京人均存款近20万，他们的钱都从哪儿来？

家庭收入来源的分类和特性

1、工资性收入

即就业人员通过各种途径得到的全部劳动报酬，包括所从事的主要职业的工资以及从事第二职业、其他兼职和零星劳动得到的其它劳动收入。

特点：工资性收入的来源稳定，有劳动法保障，其成长性依靠每年的调薪，奖金比重不高，如果下岗失业则会遭遇收入中断风险。

2、经营净收入

指个体工商户在经营活动中产生的收入与成本之间的差额，是自主创业家庭的主要收入来源。特点：稳定性较差，视景气而定；在收入成长性上，工商个体户有机会转型为私营企业，但如若经营不善，也会面临亏损甚至倒闭。

3、财产性收入

即家庭拥有的动产（银行存款、有价证券等）和不动产（如房屋、车辆等）所获得的收入，包括出让财产使用权所获得的利息、租金、专利收入；财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。

特点：财产性收入中利息收入与租金收入的稳定性较高，股票资本利得成长性较高，中断风险为房屋闲置、股票无股息发放等。

4、转移性收入

指国家、单位、社会团体对居民家庭的各种转移支付和居民家庭间的收入转移。包括政府对个人收入转移的离退休金、失业救济金等；单位对个人收入转移的辞退金、保险索赔、住房公积金等。

特性：收入稳定性视政府财政情况与子女负担能力而定，成长性较弱，最多随着物价调整；收入中断的风险包括政府缩减社会福利、子女无能力奉养等。

工资性收入的理财策略

国家统计局数据显示，2020年全国居民可支配收入中，工资性收入仍然是第一大收入来源，而工资性收入者可分为以下三种类型：

1、传统的工薪阶层

他们是保守求安定的阶层，收入稳定但又很难期待额外的工资薪金流入，因此，现金流量的控制非常重要，应有紧急预备金额度以备不时之需。注意不要购买超出负担能力从而导致高负债的自用资产，以免落入负债循环的陷阱；同时尽早以定期定额投资的方式累积投资性资产以应对未来理财目标。

2、以业务佣金为主要收入者

此类人群收入稳定性较低，或许成长性较高，遇经济周期低谷时，应拟定一套在不同所得水准下每月应有的消费、透支和储蓄模式，来度过不景气的阶段，才能养精蓄锐，在经济复苏时再创辉煌。

3、医生、律师等专业人士

这些成功的专业人士多半忙得没时间理财，在投资上趋于保守。因此，在拼命工作维持高收入之余，应积极地运用过去累积的积蓄，想办法让钱为他们工作以便提早退休、享受生活。自由职业者也可利用职业优势从银行获得优惠的房贷或借款利率来降低理财支出。

收入分配的“4321”原则

在家庭收入来源管理中，可将收入分配的“4321”原则作为设定收支储蓄预算的参考架构。该原则是指收入的40%用来还房贷本息，房贷已还清者，可把这部分资金用来进行一些风险较高的其他投资；收入的30%用来支付日常生活开支；收入的20%用来储蓄备用，投资流动性高的存款或货币市场工具；收入的10%用来购买保险支付保费。

随着居民可支配收入持续增加，大众财富管理需求日益高涨，而制定家庭财务收支预算就是其中的重要一环。理财师在为客户编制家庭预算时应注意：收支预算不是随便写出来的数字，而是综合考虑理财目标、目前财务状况与风险属性规划出来的。