中年“开店个体户”如何进行理财规划

一、客户基本情况

1、基本情况

吕先生夫妇今年均为50岁，在山东省青岛市经营一家宠物店，实业投资价值200万元（无负债），夫妻各占50%份额。儿子小吕今年18岁，刚考上天津的一所本科院校。家庭收入方面，去年来自宠物店的净收入为30万元。家庭支出方面，去年生活费共计16万元（夫妇二人各为7万元，儿子小吕为2万元）。

2、房产情况

有一处价值200万元的自用住宅，房贷已经还清。还在当地有一套价值100万元住宅，夫妇二人考虑若小吕回到青岛市居住成家，则将该房产作为婚房赠与小吕，目前闲置，剩余房贷30万，剩余期限10年，过去一年偿还房贷4万元，其中利息1.8万元。

3、投资情况

可投资资产包括：活期存款60万元，定期存款50万元，国债80万元，去年收到利息收入4.2万元；股票投资市值50万，去年亏损4万。

4、养老保障情况

吕先生夫妇未参加社会保障计划。吕先生的父亲已过世，母亲81岁，常年卧病在床，吕先生每年为其支付赡养费5万元；吕太太的父母均已去世。吕先生夫妇各投保定期寿险50万元，每人年缴保费均为1,000元，还要交10年。

二、客户需求情况

1、赡养老人：吕先生预计还要支付母亲的生活费用5年。

2、儿子高等教育规划：儿子小吕未来4年每年需准备5万元的大学学费和生活费用。

3、宠物店经营决策：吕先生的宠物店在当地有一定知名度，吕先生正在考虑采用连锁加盟的方式扩大规模，增强品牌效应，从而增加经营收入。目前，吕先生还未确定企业组织形式是继续经营合伙企业还是成立有限责任公司。

4、退休规划：吕先生夫妇都计划在60岁退休。

三、案例分析

1. 财务诊断分析

资产负债表

收支储蓄表

财务诊断：

（1）资产负债方面：资产负债率=30/740=4.05%，负债率很低，家庭经营的安全系数较高；

（2）资产报酬方面：投资资产中活期存款和投资房产均无投资收益，投资收益=4.2-4=0.2万元，投资收益率=0.2/（60+50+80+50+100）=0.06%，资产回报水平很低；

（3）收支储蓄方面：储蓄率=7.2/30.2=23.84%，家庭收入来源主要依赖于宠物店经营，疫情影响可能导致收入减少，导致储蓄能力下降；

（4）福利保险方面：夫妇二人未参加社会保障计划，商业保险仅为50万元的定期寿险，保障不全面，抗风险能力差。

2、风险情况分析

吕先生家庭没有参与社保，商业保险也仅为夫妇各50万元的定期寿险，保险保障度严重不足。建议夫妻购买保障类商业保险，包括意外险、医疗险和重疾险，还可以增加寿险保额。同时，考虑到退休养老的问题，可以购买年金保险。因为吕先生面临扩大经营规模的问题，购买保险可以循序渐进，具体金额需要根据客户现金流和目标预期协商后确定。

3、宠物店经营采用合伙企业和有限责任公司的比较分析
 

4、吕先生家庭的资产配置建议

吕先生家庭理财目标排序建议如下：

首先，保证宠物店正常运营，降低流动资金压力；

其次，保证子女教育和老人赡养支出，同时准备夫妻退休养老；

再次，增加保险产品配置，考虑购买意外险、医疗险、重疾险、年金险等产品；

最后，提高投资收益率，降低活期存款、定期存款占比，将股票转化为股票型基金，同时考虑将闲置房产出租、适度配置黄金等贵金属类资产。

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