不敢失业不敢生病的上班族，如何应对资金风险？

-家庭紧急预备金-

紧急预备金可以帮助大家从容应对因裁员导致的失业问题。

在AFP认证培训课程的家庭财务比率分析中，有一个关键性的指标，叫做“家庭应急能力指标”。它的计算公式为：紧急预备金倍数=流动性资产÷月总支出。

家庭保有一定的流动资产可以应对失业或紧急事故的出现，紧急预备金倍数则反映了家庭流动性资产可以应付几个月的总支出。一般流动性资产应该能够应付3-6个月的支出，过少会导致紧急状况出现时没有钱用，过多会使得资金丧失获得投资收益的机会。如果待业时间长，应该提高紧急预备金的水平。

例如：A先生一家每月的房贷为1.5万元，其他必要支出为7000元，各种保费支出为2000元，那么A先生一家的月总支出为15000+7000+2000=24000元。

为了应对紧急情况，A先生一家，至少需要准备24000*3=72000元作为紧急预备金；如果担心待业时间比较长，还应该提高紧急预备金金额。

-重大疾病保险-

除了失业，还需要防范疾病风险。重大疾病让很多家庭因病返穷，甚至有的家庭因为家人身患重疾，花光了所有的钱财,最后落得人财两空。如果家里有成员不幸突然患上了重疾，带来的损失不仅仅有能直接看到的治疗费用，还有因患重疾连带的一些家庭收入损失，比如因为要照顾患病家庭成员而导致不能继续工作而失去稳定的收入来源，还有康复后的疗养开支等等，加起来是一笔非常大的费用。

这就体现出了重大疾病保险的重要性。

重大疾病保险是为防范重大疾病的风险而配置的非常重要的一类保险。一般来说，重大疾病保险保障的重大疾病是具有致命威胁，治疗费用高昂，且病后需要长期康复，甚至造成永久不可逆后果的重度疾病。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。

图片来源：CFP认证培训课程

那么保额应该是多少比较合适呢

一般来说，患重大疾病后需要3-5年的恢复才能回归到正常工作生活中。那么这3-5年的工资收入和患病期间个人支付的医疗费用总和，就是所需要的重疾险保额。每个家庭不一样，最终的保额也会千差万别。

图片来源：CFP认证培训课程

-意外伤害保险-

除了重大疾病，还需要防范的是“意外”的伤害。

常言说，不知道明天和意外哪个会先来。意外往往无法预知，尤其是当家里的顶梁柱发生意外时，整个家庭都会陷入困境。购买意外伤害险来抵抗风险是一种必要的选择。

意外险的保费一般都比较低，一般家庭都能够承担的起。各个保险公司也都推出了自己的意外保险，如短期意外险保期可以选择从3天到90天，一年期意外险一次购买可以全年放心。针对经常出差或乘坐交通工具的人士还有交通意外险、航空意外险和驾乘综合保险等。

写在最后

岁末年初，正是辞旧迎新的时候。无论是单身人士、三口之家、或是“四二一”甚至“四二二”家庭中的经济支柱，都需要给自己一份新年的规划。对于普通家庭应对风险来说，留出足够的家庭紧急预备金、合理配置重疾险、意外伤害保险，是为自己和家人提供的最基础的爱和保障。