金融315 | 银保监会发布风险提示！关乎你的钱袋子！

图片来源：中国银保监会官网

消费信贷的作用与风险

1、消费信贷的积极作用

借贷营销是近年来我国民众金融生活中掀起的一股新浪潮，信用卡、小额信贷等个人消费信贷服务与各种消费场景深度绑定，一定程度上便利了生活、减轻了即时的支付压力。从更深层次意义上看，消费借贷营销对释放普通民众消费潜能与推动银行金融机构、其他借贷平台的业务及利润增长起到了重要作用。

2、过度借贷营销的风险

消费者若频繁、叠加使用消费信贷，易引发过度负债、征信受损等风险。近年来，时有消费者投诉反映过度授信、信用卡分期手续费或违约金高、暴力催收等。此外，一些商家诱导消费者以贷款或透支方式预付费用，后因各种原因不能持续经营，导致消费者不仅无法享受本已购买的服务，还要面临还款压力和维权困难。

过度借贷营销四大陷阱

1、诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，侵害消费者知情权和自主选择权

警惕营销过程中混淆概念，诱导消费者使用信用贷款等行为；

警惕价格公示不透明，不明示贷款或分期服务年化利率等；

警惕在支付过程中故意诱导消费者选择信贷支付方式。

2、诱导消费者超前消费

利用大数据信息和精准跟踪，一些机构挖掘用户的“消费需求”后，不顾消费者综合授信额度、还款能力、还款来源等实际情况，过度营销、诱导消费者超前消费，致使消费者出现过度信贷、负债超出个人负担能力等风险。

3、诱导消费者把消费贷款用于非消费领域

诱导或默许一些消费者将信用卡、小额信贷等消费信贷资金用于非消费领域；

消费者违规将消费信贷获取的资金流向非消费领域终需承担相应后果，“以贷养贷”“以卡养卡”不可取。

4、过度收集个人信息，侵害消费者个人信息安全权

开展相关业务或合作业务时，对消费者个人信息保护不到位；

未经消费者同意或违背消费者意愿将个人信息用于信用卡业务、消费信贷业务以外的用途；不当获取消费者外部信息等。

如何避免掉入借贷陷阱？

1、坚持量入为出消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务

根据自身收入水平和消费能力，做好收支筹划；

合理合规使用信用卡、小额贷款等消费信贷服务；

养成良好的消费还款习惯，树立科学理性的负债观、消费观和理财观。

2、从正规金融机构、正规渠道获取信贷服务，不把消费信贷用于非消费领域

树立负责任的借贷意识，不要无节制地超前消费和过度负债；

警惕贷款营销宣传中降低贷款门槛、隐瞒实际息费标准等手段；

提高风险防范意识，不把消费信贷资金用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。

3、提高保护个人信息安全意识

认真阅读合同条款，不随意签字授权，注意保管好个人重要信息；

不随意委托他人签订协议、授权他人办理金融业务；

一旦发现侵害自身合法权益行为，要及时选择合法途径维权。

这些消费金融乱象可能被“3·15”点名

1、短视频领域低俗借贷广告

目前短视频领域投放的信贷广告普遍存在低俗、浮夸、过度营销的现象。广告内容往往涉及婚恋、家庭关系、交通出行等日常场景；介绍产品时刻意模糊网贷的特质，而是使用备用金等中性字眼；以最高可贷几十万、万元日息最低XX等，营造一种借钱不用还的假象。

2、“征信修复”不可信

“征信修复”不可信，任何人都无权随意删除、修改征信记录。目前征信修复已经形成了一条征集修复培训、加盟代理、个人信息售卖于一体的灰色产业链，打着征信修复旗号的机构不仅诱骗用户缴纳高额“打点修复”费用，还有可能将用户敏感信息进行售卖。

3、培训贷“画大饼”收取巨额费用

培训贷主要面向没有经济实力却想要通过培训获得一技之长的人群，这些人群很多是在校大学生以及应届毕业生。当申请者报名后没钱缴纳报名费用时，机构会主动向申请者提供借款渠道，当申请者身份不符合借款要求，培训机构甚至帮助申请者伪造身份以达到骗贷的目的。

消费金融行业乱象频出的背后，是金融消费者权益保护所面临的巨大挑战，健全完善我国金融消费者权益保护基本制度已迫在眉睫。作为金融领域的从业者，理财师在日常工作中也应时刻牢记维护投资者的合法权益不受侵害，从而营造更健康的行业环境。

文中资料来源：中国银保监会、证券时报、澎湃新闻等