那些藏在APP里的金融好物（上）：消费信贷工具对比

同样，京东白条也进行升级，它直接成为一张信用卡，其信用额度由银行审核发放，最高10万元。

美团月付作为美团旗下的消费金融工具，额度通常不高，普遍在100-500元，主要用于美团线上支付。这些支付工具申请门槛都很低，经常使用APP消费就有很大概率被平台邀请开通这些支付方式。

2. 免息期

这类消费信贷工具普遍有免息期，在免息期内还清全部金额不会产生利息费用，而超过免息期还款则会按照各平台公布的日利率按天计算利息。免息期越长，意味着用户的资金成本和周转压力越低，三者对比来看花呗最长免息期的天数最高，但具体到个人我们仍需根据自身免息期长短来判断平台提供给我们的优惠力度。

3. 最低还款额

如果无法按时足额还款，还可以选择最低还款额还款，不过此时就产生相应利息。我们常听的万三至万五就是刚刚所说的日利率。以万分之五举例，即0.05%×365天=18.25%的年化利率。大家可以对比自己一年投资回报率，看看能不能达到18%以上。这里美团月付因为本身额度并不高，通常不支持最低还款额的还款模式。

4. 分期付款

有时日常生活中无法避免大额开支，选择分期付款可以有效缓解每个月的资金压力。而在分期付款中一定要注意“费率”的存在，存在手续费会使得分期付款比一次性付款方式支付更多钱。例如12期的分期费率为7%，年化利率=12.7%，所以表面看费率虽不高，但真正利率远超过我们在银行存贷款利率。年化利率不需要我们自己去计算，目前我国金融监管明确要求所有贷款产品均应明示贷款年化利率，包括互联网平台的信贷消费，所以在今后选择分期还款时，需要关注年化利率，尽量选择低年化利率甚至无费率的分期。不论选择最低还款额还是分期还款，都要注意在规定期限内还清欠款，若无法按时还清，会产生逾期罚息。但对于这个问题，需要关心的不仅是罚息成本，更重要的是该行为会影响到个人征信记录，所以一定要避免逾期。

5. 支付场景和优惠力度

另外，在选择消费信贷服务时还可以对比它们的支付场景和优惠力度，服务面向的支付场景越广泛则越实用。而优惠力度越大意味着该服务越划算。像免息活动、分期免手续费券或折扣券，可以降低相应成本。还有开通服务会获得VIP，大额红包等优惠。

6. 总结

通过多项对比我们可以得出一些选择服务时的心得，要关注免息期长短，选择更长免息期的平台；关注分期还款提示的年化利率，选择低年化利率的分期，关注有分期优惠或免息的商品服务；避免不要逾期，逾期会上征信不良记录。互联网消费信贷服务既帮助很多现金流紧张的消费者能够维持正常的生活运转，也让很多人在期间薅到羊毛，但不论如何要理性消费，不要让债务支配自己的生活。