“以房养老”和“养儿防老”哪个靠谱些？

9月20日上午，国家卫生健康委召开新闻发布会。从数据来看，现在的70、80、90乃至00后的几代人，都将面临越来越严峻的“老龄化”难题。

养老话题的讨论，逐渐渗透到年轻群体。如果从现在开始布局，都有哪些养老途径呢？老生常谈的以房养老和养儿防老，哪个更靠谱一些呢？

以房养老

大家发现没，“以房养老”最近热度降了很多。所谓的以房养老，分成卖房养老、房租养老、倒按揭养老三种。

卖房养老。本质上还是赚房价上涨的钱。以进入2022年以来的楼市情形来看，整体房价已经接近拐点。不少城市新房、二手房成交量连连下滑，需要靠各种政策来促进楼市交易。如果房价真的不怎么涨了，卖房差价跑不赢银行利息的情况，倒也不是不可能发生。

房租养老。房租养老也是建立在房价不断上涨的基础上的。房价如果持续走低，租房市场的日子也不会好过。更何况房屋出租还面临着空租期、房屋维护成本、跟形形色色的租客交涉等等问题。你真的觉得七老八十了以后有能力把房子租出去，并且还能干脆利落的月月收回租金吗？

倒按揭养老。倒按揭养老的学名是“老年人住房反向抵押养老保险”。简单来说就是老人把房子抵押给保险公司，但是还可以继续在房子里居住。保险公司会按时给老人发养老金。老人离世后，保险公司将获得抵押房屋处置权。

政策出台后，几乎没有家庭选择这种“以房养老”的方式。主要原因为：

1、目前还没有统一的、具有操作性的业务规则，在实际操作中存在诸多风险和不确定性。

2、我国房屋产权70年。如果70年产权到期后，抵押房屋要有偿续期，那么续期费属于未知风险。

3、由于人的寿命难以预测，“倒按揭”的期限就无法明确约定。每月金融机构提供的养老金数额很难科学提供。

养儿防老

这个话题，只能“忽悠”一些没生过娃的家庭。相信很多已经有娃的人士，都早已默默放弃了这个选项。

因为，确实指望不上。

今年8月26日，民政部公布《2021年民政事业发展统计公报》。从2021年结婚登记人口年龄分布情况来看，30岁以上结婚人群占比近半。

我们就取个相对平均值。假设大学毕业以后工作数年，30岁结婚，32岁生娃，这个不夸张吧？

那么娃的情况就是：他参加工作结婚的时候，父母已经年逾花甲，即将退休（或是已经不工作了），而这个小家庭上面有各自的父母和祖父母八位老人（外祖父母我们也不统计了），小家庭再添个小小娃。

所以，不是娃们不想孝顺，而是他们也有心无力了。这种情况下，还想要寄托于养儿防老，难度大的不太现实。况且，这八个老人只要有一两个身体不好生病的，或者干脆卧床，就足以让一个普通家庭接近崩溃。

有人说，那就多生几个娃来平摊成本和风险啊。不是不可以。但是多养一个娃需要付出的成本和精力，跟以后的养老压力相比，这个性价比还有待商榷。更何况如果以32岁生育第一胎、34岁生育第二胎来计算，不少职场中年的黄金时期都要消耗在带娃中了。

如何破局？

以房养老和养儿防老的路看似都走不通了，我们这一代到底该怎么养老？

其实，老年人要想过好晚年生活，无非就是有钱花、有人陪。钱和人都有的话，就爽歪歪；只有一个，也能凑合过；如果都没有，那就必须得提前想办法了。

这里主要来解决钱的问题。前几天，我们发表过一篇介绍未来养老趋势的内容：《啥？现在就要开始布局养老了》。文中介绍了养老理财、个人养老金、养老储蓄三种布局未来养老的基本方式。通过年轻时候投资养老理财产品，可以为自己的老年生活增加财富保障。除此以外，商业养老保险也是非常重要的补充养老方式。在AFP/CFP认证培训课程中，有退休规划的课程模块，大家可以通过学习课程为自己制定科学的退休规划。

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