个人养老金买什么产品比较好

11月25日，人社部公布个人养老金先行城市名单，在我国36个城市参加职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，可以开通个人养老金账户并进行投资了。

个人养老金账户中的资金，可投资的产品包含养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金等金融产品。具体应该咋选呢？

一、首先需要了解产品对应的功能

比如：养老保险主要是保障功能；养老储蓄就是存款储蓄的功能；养老理财和养老目标基金就对应着投资功能。

具体来说：

1、养老保险

根据银保监会要求，主要提供符合要求的年金保险和两全保险等，目前已经发布首批7款个人养老金保险产品。

与其他类型产品相比，个人养老金保险产品的收益是写在保险合同中的，在可获取长期、稳健收益的基础上，还具备保险属性，可抵御长寿风险。

2、特定养老储蓄

首批特定养老储蓄试点产品涵盖5年、10年、15年、20年四个期限，每5年为一个计息周期。

特定养老储蓄的优势主要在于收益明确、50万以内本息受到保护、具有养老属性。投资者可以根据自己的资金使用需求来选择不同类型和期限的产品。

3、养老理财

个人养老金理财产品在销售文件中具有“个人养老金理财”字样。从去年发行至今，试点养老理财产品的收益普遍高于养老保险和养老储蓄。同时在产品设计、管理费率等方面还兼具有养老及普惠特点。

不过需要注意的是，收益与风险是同时存在的，收益增加，风险和波动必定也有提升。所以养老理财也引入了一些措施降低波动，在此约束下，是否能长期保持较高收益还有待观望。

4、养老目标基金

与其他几种产品相比，养老目标基金的收益波动相对较大，但同时其收益上限也较高。

养老目标基金主要分成两类，目标日期基金和目标风险基金。

目标日期基金：一般以退休时间命名。比如养老目标日期2035三年持有期混合基金、养老目标日期2040三年持有期混合基金。这里的2035、2040就意味着投资者可以参照的退休时间。

目标风险基金：以产品风险水平命名。比如“平衡养老目标三年持有期混合基金”、“稳健养老目标一年持有期混合基金”。投资者可以根据自己的风险偏好选择对应的产品。

二、如何选择产品

可以从以下两方面来考虑：

1、风险承受能力。特定养老储蓄产品及保险公司的商业养老保险都是明确保本的，如果承受能力较低，可以选择这两种。养老理财产品、养老目标基金都是明确非保本产品，波动较高，如果可承受风险，可增加配置这两种产品。

2、目前的年龄。如果投资者年龄在三四十岁以内，可以以投资类的产品为主，比如养老理财和养老目标基金，因为这一类人群距离退休还有较长时间，抗风险能力强，可以通过长期投资，用时间来获取长期回报。

而如果投资者目前年龄较大，临近退休，可以考虑周期较短、收益稳健的产品，保障资产安全。

总之，养老产品各有优劣势，最重要的是根据投资者的自身特点来进行配置。理财师正是在进行产品配置的“量体裁衣”过程中的专业“裁缝”，用专业知识服务、指导客户科学投资，为客户守护财富、创造价值。

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