四类个人养老金产品同台竞技，应该怎么选？

日前，首批个人养老金理财产品发售，这标志着个人养老金可投资的储蓄存款、银行理财产品、商业养老保险、公募基金四类金融产品已全部亮相。

作为第三支柱养老保险制度体系中的重要内容，个人养老金制度事关每个人的养老“钱袋子”。面对这四类产品，投资者应该如何选择呢？

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同台竞技，各有所长

国家社会保险公共服务平台显示，截至2月14日，全市场共有608只个人养老金产品，其中包括455只存款储蓄产品、7只银行理财产品、133只养老基金、13款养老保险产品。

个人养老金产品类型多样，各自有何特色、适宜哪类人群成为投资者的关注话题。

| 储蓄存款

特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，储户在单家银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。

特定养老储蓄业务具有产品期限长、收益稳定，本息有保障等特点，可满足低风险偏好居民的养老需求。

| 商业养老保险

商业养老金是养老保险公司经营的新型商业养老保险业务，主要依托保险经营规则创新产品和服务，向客户提供养老双账户管理、养老规划、资金管理、风险管理等服务，协助客户管理好生命周期内的养老风险。

商业养老金实行双账户管理，兼顾长期投资和流动性的需要，缴费方式更加灵活；同时，提供定额分期、定期分期、长期（终身）年金化领取等多种领取安排，领取方式多样；此外，商业养老金还提供一定的身故、意外伤害等附加风险保障，保障服务更全面。

| 银行理财产品

首批个人养老金理财产品全部为公募类净值型开放式产品，除1只产品为混合类产品外，其余6只产品均为固定收益类产品，设有一到三年的最短持有期，具有R2、R3两种风险等级，业绩比较基准在3.7%~5.75%之间。

首批个人养老金理财产品给予手续费等优惠，超额收益可全部返还给投资者，风险适中。

| 公募基金

相对普通的公募基金而言，《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》对个人养老金基金的基金公司、基金管理人提出了严格要求，基金质量更高；规定了个人养老金可投资的基金产品类型，定位更明确；此外，《暂行规定》要求个人养老金基金的单设份额类别不得收取销售服务费，对部分销售费用予以豁免，且给予管理费和托管费一定的费率优惠，能够有效降低投资成本。

个人养老金基金产品能够平衡不同生命周期的投资选择，长期来看年化收益更高。

整体而言，从投资的风险和收益角度来看，投资风险和收益成正比，风险越高则收益越高，上述四类产品越往后的收益越高，越往前的相对更保险，但收益较低。

四类产品各有特色，作为理财师，我们应当帮助客户从自身养老需求出发，根据其投资理财能力、风险偏好、生命周期以及可投资资金等因素，为客户制定个性化的养老财务规划解决方案，做好个人养老金账户的产品配置与组合搭配。

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