个人养老金产品这么多，理财师应该如何为客户选择？

个人养老金的投资产品分为养老储蓄、养老保险、养老理财和养老基金4种。

首先是养老储蓄，它的优势是产品期限长、利率高、收益稳定、50万以内本息受到保护。和普通储蓄的区别有两个，一是期限长，分为5年、10年、15年、20年四档；

二是利率高，养老储蓄分为整存整取、零存整取、整存零取三种，其中5年期整存整取利率可达4%。能够满足低风险居民的养老需求。

第二是养老保险，根据银保监会要求，主要提供符合要求的年金保险和两全保险，首批个人养老保险产品名单在这里，大家可以截图保存一下。

第三是养老理财，个人养老金理财产品，在销售文件中标有“个人养老金理财”字样。从去年发行至今，试点养老理财产品的收益普遍高于养老保险和养老储蓄。

第四是养老基金，与其他几种产品相比，养老基金的收益波动较大，但同时收益上限也较高。目前，市场上有135支养老基金，最新业绩报告显示，绝大多数养老基金成立以来均获得正收益。

这么多投资产品，理财师到底应该如何为客户选择？这里给大家4点建议

第一，了解养老产品的属性，不同的养老产品存在不同程度的风险，需要谨慎选择。

第二，评估客户的风险承受能力，通常来说，养老储蓄和保险公司的商业养老保险都是明确保本的，适合风险承受能力较低的人。养老理财产品风险水平普遍为R2，同样适合偏稳健的投资者。养老基金有不同风险水平的产品可供投资者选择。

.第三，匹配客户年龄，一般来说年龄越小可承受风险越大。30-40岁左右的人，离退休还有较长时间，可以选择养老理财和养老基金。对于临近退休的客户，建议考虑周期较短、收益稳健的产品。

第四，为客户规划好流动性。养老产品以长期稳健增值为目的，通常封闭期较长，部分产品甚至只能等到退休后才能领取。理财师在为客户规划时一定要注意为客户规划流动性。

当然这只是一些基础建议，想要系统学习养老资产配置，建议大家选择“养老财务规划师”证书。除了银行系、基金系、保险系的金融产品外，还有房产、贵金属等资产的配置方法。

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