为客户做好养老财务规划，理财师需要考虑哪些因素？

我们先来看下养老需求都有哪些，一是日常生活支出需求，也就是我们常说的“衣食无忧”；二是医疗及保健需求，咱们得把看病的钱留出来呀；三是养老住房需求，比如老了以后住在哪，房屋打扫和维护要多少钱；四是养老服务需求，比如老年人日常护理、康复和陪伴。

考虑以上四个部分，算出客户退休后每个月或者每年需要的生活费。还要合理估算剩余寿命，进而计算退休后生活费需要准备多少年。

需求对应的就是供给，那养老供给的来源有哪些呢？它主要包括既得养老金、医疗保险个人账户余额、住房公积金个人账户余额和个人养老储蓄。

如果养老供给大于养老需求，那就没什么可担心的了，但是如果养老需求大于养老供给，就会产生养老赤字，简单来说就是退休后的钱不够花。应该怎么办呢？很简单，开源节流。

先来说节流，我们可以把客户未来退休后的养老需求，按照重要程度合理排序，对非核心需求进行降级，渐次减少养老需求总量。

但是需求降级的程度是有限的，主要还是要靠开源，比如增加工作储蓄，延长工作年限，用更长的工作时间积累退休金；提高人力资本价值，增加兼职。

如果用了前两种方法以后，仍然存在缺口，还可以提高养老资产收益率，重新清理为退休规划储备的所有资产，检视自行投资的资产组合，调整投资组合的风险程度和流动性水平，从而提升整体组合的综合预期收益。

当然这只是一些基础建议，想要系统学习养老财务目标的核定与调整，建议大家选择“养老财务规划师”证书，通过养老财务资产分析、收入分析和缺口测算，核定并调整养老财务目标，搭建养老财务规划的基本逻辑与框架。感兴趣的小伙伴，可以点击链接了解哦