为什么要开个人养老金账户？

其实啊，这俩是完全不同的概念，都属于我国的三支柱养老体系。那什么是三支柱养老体系呢，我们一个一个来看。

首先，我们经常说的养老保险，指的就是第一支柱基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。单位按缴费基数的16%缴纳，进入统筹账户；职工每月按照缴费基数的8%来交，列入个人账户。

等到退休领钱的时候，同样会分成两部分，一部分从统筹账户中出，叫做基础养老金，采用现收现付制，什么意思呢？就是用下一代人交的钱去养上一代人。另一部分从个人账户出，叫做个人账户养老金。

关于基本养老保险，有一个数据非常值得关注，那就是养老金替代率。简单来说就是退休工资和退休前工资之间的比率。目前，我国城镇职工养老金替代率约为44%。

什么意思呢，如果我退休前工资1万，退休后养老金大约是4400，而国际上一般认为养老金替代率必须达到70%，才能保持合理的老年保障水平。也就是说，第二和第三支柱必须支撑起剩下的30%。

第二支柱是企业年金和职业年金，但是除了国企和超大型的私企，大部分企业是没有余钱去做这个的。

我们可以做一个对比，截止2022年3月，基本养老保险覆盖人数为10.3亿，规模是6.31 万亿，而企业年金的参保人数是7200万，规模却达到了4.43万亿。换句话说，企业年金是只有少部分人能享受到的福利。

企业年金覆盖范围太小，所以我们刚刚提到的30%养老金替代率，估计还要靠第三支柱。

它主要分为个人养老金和商业养老金。其中个人养老金是由政府支持、个人自愿，鼓励你将一部分工资收入存入个人养老金账户，资金可以用于投资符合规定的金融产品。简单来说就是，自己为退休另外存一笔钱。

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