三孩配套措施落地，家庭理财规划需重视这三点！

      7月20日，《中共中央国务院关于优化生育政策促进人口长期均衡发展的决定》正式公布，从法律、税收、住房到抚育、托管、教育等，制定了一系列三孩政策配套措施的落地路线图。

　　从社会层面来讲，实施三孩政策及配套支持措施，对改善人口结构，应对人口老龄化，保持人力资源优势，促进人口长期均衡发展至关重要。而对一个家庭而言，生三胎首先面临的是高额经济开支。因此，制定长期、科学、合理的综合家庭投资理财规划就显得十分重要。

　　对于三孩家庭或者即将生三孩的家庭，需要重点注意哪些方面呢？

　　01 真实的家庭财务状况

　　对于有孩子的家庭来说，客观、真实的掌握家庭财务状况是作出正确的家庭投资理财决策的前提。有调查显示，高昂的生育及养孩成本几乎占据总家庭开支的一半，生育三胎意味着三倍的生养支出。如果不能对家庭财务状况有一个准确的把握，极有可能成为家庭财务风险的最大诱因。
 
　　CFP国际金融理财师培训课程中学习过，全面掌握客户家庭的财务状况，关系到理财师是否能够准确分析客户的家庭财务结构，制定针对性资产增长和减债计划，对应有收入和支出预算合理控制，从而编制家庭财务报表，制定综合投资理财规划，保证家庭理财目标的实现。

　　02 进行科学的居住规划

　　2004-2018年房贷收入比从17%增至48%，全球前十大高房价城市中国占一半。虽有收紧的楼市调控政策，但房价仍居高不下。三孩落地将常见的“四二一”家庭结构变成“四二三”，如何居住？租房还是购房？什么时候购房或换房？一系列居住刚需接踵而来。

 
　　居住规划作为客户生涯规划的一项重要内容，CFP国际金融理财师课程中讲到，理财师需要根据客户的投资性资产和储蓄能力，测算其购房时点、可负担房价以及制定合理的换房规划，进而帮助客户做出正确的居住规划决策。

　　03 合理的子女教育金规划

　　中国家庭历来重视子女教育。2019年调查数据显示，我国新中产人群子女教育支出占比52%，且家庭收入越高，子女教育支出占比越大。《中国商业教育辅导市场消费力报告》显示，学前和中小学教育阶段，教育支出占家庭总支出的20.6%;14.6%家庭的教育支出占比超过50%。随着二胎全面开放，三胎配套政策落地，子女教育支出将越来越多，子女教育金则为家庭理财规划的重头戏。
 
　　经济发展带来教育支出的迅速增长，尽可能给孩子最好的教育，成为所有中国父母的基本共识。从幼儿园到大学毕业，囊括补课费、择校费、住宿费、生活费、特长培养费等等林林总总的教育费用如何筹集？若有缺口如何弥补？

　　CFP国际金融理财师培训课中归纳了子女教育金的无时间弹性、无费用弹性、子女兴趣能力无法提前预测、持续时间长且费用递增、无强制储蓄账户等特性。通过帮助理财师分析客户子女教育金需求，学习子女教育金的规划方法，掌握子女教育金的规划步骤，从而灵活运用子女教育投资工具等系统化的子女教育金投资规划工具帮助客户合理规划，筹备足够的子女教育金，保证子女能够接受良好的教育。

　　三胎开放开于国于民都是一项良策，而如何帮客户做好财富管理，让每个家庭、每个人都拥有体面的人生则应是理财师不懈追求的最高目标。

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